4주 돈 챌린지 — 과제·청년정책 워크북
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이 자료는 투자 상담이나 종목 추천을 목적으로 하지 않습니다. 각자 돈 구조를 정리하고 공식 자료를 확인하며, 투자 시작 전 기본기를 갖추기 위한 교육 자료입니다.
- 특정 종목 매수·매도 판단, 손실 종목 상담, 성과를 과장하는 표현은 다루지 않습니다.
- 아래 정책 수치는 2026년 6월 기준 공식자료(금융위원회·정책브리핑·서민금융진흥원·국세청·금융투자협회·국회예산정책처)에서 확인한 값입니다. 다만 정책상품은 조건이 자주 바뀌므로 강의 당일과 가입 직전에 반드시 다시 확인합니다.
청년 정책자금·혜택·ISA — 조건별·소득별 정리 정책상품은 "좋다/나쁘다"가 아니라 "내 조건에 맞나"로 봅니다.
3-1. 상품 한눈에 비교
| 상품 | 대상 | 납입·기간 | 핵심 혜택 | 2026년 상태 | 출처 |
|---|---|---|---|---|---|
| 청년미래적금 | 만 19~34세 (병역기간 최대 6년 차감) 일반형·우대형 2종 (3-2 참조) |
월 최대 50만 원 3년 만기 자유적립 |
기본금리 5% + 우대(최대 7~8%) 이자소득 비과세 정부기여금 매칭(일반형 6% / 우대형 12%) |
2026년 6월 22일 출시 · 신청 6.22~7.3 (연 2회 모집: 6월·12월) |
금융위원회 / 정책브리핑 |
| 청년도약계좌 | (기존 가입자 비교용) 만 19~34세 · 총급여 7,500만 원 이하 |
월 최대 70만 원 5년(60개월) 만기 |
정부기여금(소득별, 월 최대 약 3.3만 원·2025.1 확대) 이자소득 비과세 |
신규 가입 2025.12.31 종료 → 2026년 신규가입 불가. 기존 가입자는 만기까지 혜택 유지 | 서민금융진흥원 / 금융위원회 |
| ISA (개인종합자산관리계좌) |
19세 이상 거주자 / 또는 15세 이상 근로소득자 (금융소득종합과세자 제외) · 1인 1계좌 |
2026 상향 연 4,000만 원 · 총 2억 원 의무가입 3년 |
비과세 일반형 500만 원 · 서민형·농어민형 1,000만 원 초과분 9.9% 분리과세 손익통산 |
현행 운영 중 (2025.12 세법개정으로 한도 상향, 2026.1.1 시행) | 조세특례제한법 §91의18 / 금융투자협회 / 국회예산정책처 |
| 청년형 ISA (아직 시행 전) |
만 19~34세 · 총급여 7,500만 원 이하 (정부 발표 골자) | 정부 미공표 (2026.7 입법예고 시 확정 예정) | 이자·배당소득 과세특례 + 납입금 소득공제 (추진 내용, 한도·세율 미공표) |
도입 추진 단계 — 2026.7 세부방안 → 국회 → 이르면 2027년 시행 (2026.6 현재 법 미통과) | 기획재정부 2026 경제성장전략 / 국회예산정책처 |
3-2. 청년미래적금 — 일반형 vs 우대형
청년미래적금은 개인소득과 가구 중위소득을 함께 보고 일반형·우대형으로 나뉩니다. 우대형이 정부기여금·우대 폭이 더 큽니다.
| 구분 | 일반형 | 우대형 |
|---|---|---|
| 개인소득 | 총급여 6,000만 원(종합소득 4,800만 원) 이하 | 총급여 3,600만 원(종합소득 2,600만 원) 이하 + 중소기업 재직 |
| 소상공인 기준 | 연매출 3억 원 이하 | 연매출 1억 원 이하 (정책자금 융자제외업종 제외) |
| 가구 중위소득 | 200% 이하 | 150% 이하 |
| 정부기여금 | 월 납입금의 6% (월 최대 3만 원) | 월 납입금의 12% (월 최대 6만 원) |
※ 가입 상한: 총급여 7,500만 원(종합소득 6,300만 원)·가구 중위 200% 이하까지 가입 가능하나, 일반형 소득기준(6,000만 원)을 넘으면 정부기여금 없이 이자소득 비과세만 적용. 공통 우대금리: 연소득 3,600만 원(종합소득 2,600만 원) 이하 +0.5%p, 재무상담 이수 +0.2%p, 기관별 우대 2~3%p → 최대 7~8%. 만기(월 50만·3년·금리 8%·우대형) 예상 수령액 약 2,255만 원. 취급기관 약 15곳, 기관별 우대금리·세부조건 상이.
🔁 청년도약계좌 → 청년미래적금 갈아타기
이미 청년도약계좌에 가입 중이라면, 2026년 6월 최초 모집 기간에 한해 청년미래적금으로 갈아탈 수 있습니다(두 상품 중복 가입 불가).
- 청년미래적금 가입 신청 → 대상자 통보 확인
- 청년미래적금 계좌 개설(이 단계까진 납입 제한)
- 청년도약계좌 특별중도해지 (정부기여금·이자 비과세 혜택 유지)
- 청년미래적금 납입 시작
※ 순서를 지키지 않으면 일반 해지로 처리될 수 있습니다. 갈아탈지 유지할지는 가입 시점·납입액에 따라 다르니 본인 계좌로 비교하세요.
3-3. ISA — 2026년 현행(한도 상향 반영)
ISA는 오르는 상품이 아니라 ETF·펀드·예금 등을 담는 절세 계좌입니다. 계좌 안에서 이익·손실을 합산(손익통산)해 순이익에만 세제 혜택을 적용합니다. 2025년 12월 세법개정으로 2026년부터 한도가 올랐습니다.
| 항목 | 2026년 현행 | (참고) 종전 |
|---|---|---|
| 연 납입한도 | 4,000만 원 상향 | 2,000만 원 |
| 총 납입한도 | 2억 원 상향 | 1억 원 |
| 비과세 한도 (일반형) | 500만 원 상향 | 200만 원 |
| 비과세 한도 (서민·농어민형) | 1,000만 원 상향 | 400만 원 |
| 초과분 과세 | 9.9% 분리과세 (종합과세 합산 제외) · 손익통산 적용 | |
| 의무가입기간 / 유형 | 최소 3년 · 중개형 / 신탁형 / 일임형 | |
※ 상향분은 2025.12.2 국회 의결, 2026.1.1 이후 적용. 이와 별도로 국내 주식·ETF 특화 국내투자형 ISA(비과세 일반형 1,000만·서민형 2,000만 원)도 신설(2026.6 시행, 조특법 §91의18). 서민형 요건은 총급여 5,000만 원(종합소득 3,800만 원) 이하이며, 비과세 초과분은 9.9% 분리과세(금융소득종합과세자는 비과세 없이 14%).
3-4. 소득·상황별 시작 루트
투자 시작 순서는 모두에게 같지 않습니다. 내 상황에 가까운 케이스의 우선순위를 따라가세요.
케이스 A
소득이 아직 작고 비상금이 없는 20대 초반- 지출 기록
- 비상금 1~3개월치
- 청년 정책상품 가입 가능성 확인
- 소액 ETF 공부
수익률보다 중도 포기하지 않는 구조가 중요. 작은 돈으로 시작할 때는 습관을 만드는 것이 우선.
케이스 B
직장에 다니지만 매달 돈이 안 남는 사람- 고정비/변동비/누수비 분류
- 자동이체 구조 만들기
- 지출 컷 3개 실행
- 남은 돈을 씨드머니통장으로 이동
- ISA와 ETF 공부 시작
"월급이 적어서 못 한다"가 아니라 "월급이 지나가는 길이 없다"는 점을 확인.
케이스 C
중소기업 재직 청년- 청년미래적금 우대형 해당 여부 확인 (총급여 3,600만 원 이하 + 가구 중위 150%)
- 재직기간·소득·가구소득 기준 확인
- 월 납입 가능액 산정
- 비상금과 중도해지 가능성 점검
- 남는 금액으로 ETF/ISA 루트 고민
우대형은 정부기여금 12%(월 최대 6만 원)로 일반형보다 유리. 공식 모집공고를 놓치지 않기.
케이스 D
연소득이 높아 정부기여금 대상은 애매한 사람- 비상금과 부채 구조 점검
- ISA 세제혜택 확인 (한도 상향 반영)
- 연금저축/IRP 등 장기 절세계좌 확인
- ETF 포트폴리오 공부
- 퀀트/리밸런싱 루틴 검토
정부기여금보다 세제 계좌와 투자 루틴이 중요해질 수 있음. 소득이 높아도 돈이 안 남으면 구조부터 다시.
케이스 E
소상공인 / 프리랜서- 사업자 통장과 생활비 통장 분리
- 세금 통장 별도 운영
- 월 소득 평균화
- 청년미래적금 소상공인 기준 확인 (일반형 연매출 3억 / 우대형 연매출 1억 이하)
- 투자금은 변동소득을 감안해 보수적으로 산정
매월 소득이 달라질 수 있어 직장인보다 더 강하게 통장을 나눠야 함. 세금 통장을 분리하지 않으면 나중에 투자금을 깨야 하는 상황이 생길 수 있음.
소득 기준 용어 정리 정책상품 조건을 볼 때 자주 나오는 말부터 이해합니다.
| 용어 | 뜻 | 확인 위치 |
|---|---|---|
| 총급여 | 연간 근로소득(일용근로 제외)에서 비과세소득을 뺀 금액. 근로소득공제를 빼기 전 단계. (소득세법 제47조) | 원천징수영수증 / 홈택스 |
| 종합소득 | 이자·배당·사업·근로·연금·기타소득금액을 합친 과세 기준. (소득세법 제14조 ②) 분리과세 대상 등은 제외. | 종합소득세 신고자료 / 홈택스 |
| 가구(중위)소득 | 가구원 소득을 합산해 보는 소득. 보건복지부 '기준 중위소득' 대비 %로 봄. 청년미래적금 등은 주민등록등본상 배우자·부모·자녀·미성년 형제자매 기준(성년 형제자매 제외). | 각 상품 시행령 / 복지로 |
| 소득확인증명서 | 총급여 또는 종합소득금액을 확인해 주는 증명서. ISA 가입용 등 용도별 서식이 따로 있음. | 국세청 홈택스 / 정부24 |
※ 소득 숫자는 소통방에 공유하지 않습니다. 본인 메모로만 확인합니다. (강의안 2주차 기준)
주차별 과제 To-do 체크리스트 이번 주 목표는 매수가 아니라 돈이 남는 구조를 실제로 세팅하는 것입니다.
1주차 — 통장 쪼개기·지출관리·씨드머니
끝나고 남아야 하는 것: 내 돈이 어디로 새는지 보이는 구조
2주차 — 나이·소득·근로조건별 시작 루트
끝나고 남아야 하는 것: 내가 먼저 확인할 계좌와 상품 순서
3주차 — ETF 기본·차트 보는 법
끝나고 남아야 하는 것: 투자 상품 설명서를 읽을 수 있는 최소 언어
4주차 — 퀀트 투자 맛보기·실행 루틴
끝나고 남아야 하는 것: 혼자 감으로 하지 않기 위한 다음 단계